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Sábado 03 de agosto de 2013

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Sábado 03 de agosto de 2013
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Por resolución del ente legislativo
Alcaldesa y concejales incrementan sus dietas en 10,86 % desde agosto
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Hinchas del Corinthians salen libres luego de cinco meses de reclusión
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Foro de Bolivia propone tumbar al “imperialismo”
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Reaparecen ex dirigentes del MAS y cuestionan políticas del Gobierno
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Clausuran simbólicamente el INE en Santa Cruz
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Varios
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Vehículos
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Casas y lotes
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Alquileres
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Editorial
Todo es posible diplomáticamente
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Picadas
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El satélite de la Luna
Enfermedades por contacto… con el GLP
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MENUDENCIAS
Credibilidad y confianza
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Derecho a la vida desde la concepción
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DESDE LA TIERRA
Un Snowden boliviano
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Nueva Ley de Bancos a la vista
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Celebrando los 188 años de independencia
Niños de nivel inicial demostraron fervor cívico y amor a Bolivia
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Cívicos piden censo departamental para obtener datos “verdaderos”
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En cumplimiento a la Ordenanza 126/05
Comerciantes y funcionarios ediles acordaron reordenar puestos en calles
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Martín Mollo: “Despenalizar aborto significaría legalizar el asesinato”
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Gobierno invierte Bs. 170 millones en proyectos ambientales para Oruro
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Enfermedades pulmonares, articulares y digestivas aquejan más a la población
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Creyentes adquieren ofrendas a la Pachamama desde Bs. 30 hasta 300
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Además carecen de higiene
Mingitorios infringen norma edil que beneficia a discapacitados y ancianos
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Operadores de justicia identifican vacíos en la Ley contra la violencia a la mujer
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Estructuran red nacional centros de orientación legal para adultos mayores
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A nivel nacional
Autoridades resaltan que la Fcefa es la primera acreditada con todas sus carreras
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COD: Censo no refleja la realidad del país porque datos no son confiables
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En sesión de honor por el 6 de Agosto
Conclusión del Estatuto Autonómico es prioridad de la Asamblea Departamental
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Gobierno dice que llega el fin de colas de garrafas
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Evo entregará 128.086 títulos agrarios individuales y colectivos
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Cívicos instan al INE a brindar explicaciones sobre el censo
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Anticréticos
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Empleos
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Maquinaria
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Teléfonos
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Fiscalía y Municipio registra oficinas de edificio “Mil Novedades”
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Sociales
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Rehabilitación del tramo Oruro Caihuasi tiene avance del 60 %
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FAO convoca a fortalecer Senasag para lograr seguridad alimentaria
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Defensor crea comisión que vele derechos humanos en recintos militares
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Rojo, Amarillo y Verde desde la infancia
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Lucero Yaksic mostró diversidad cultural en certamen de belleza internacional
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“Bravura Duet” brindó concierto en segundo día del festival orquestal
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Más de 500.000 personas disfrutarán del Mundial de tango en Argentina
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Gobernación impulsa etapa final de implementación
Esperan abrir puertas de Centro Turístico Minero Itos en 30 días
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Afiliados a la ACFO no participarán en el Encuentro Mundial de la Morenada
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Literatura hispanolusa conmemora en Bangkok la Capital Mundial del Libro
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En Chile incendio destruye monumento del siglo XIX
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Cerca de la mitad de pacientes con fibromialgia podrían tener daños nerviosos
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Cientos de médicos públicos marcharon al Congreso de Perú por mejora salarial
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Argentina ordena nuevas medidas para trasladar militares detenidos tras fugas
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Suben a 11 los muertos por alcohol vendido ilegalmente en La Habana
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Países de América acuerdan avanzar hacia respuesta antiterrorista conjunta
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Mineros anuncian acciones ante OIT por decisión judicial en caso de los 33
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Mujica defenderá ante Asamblea de la ONU la legalización de marihuana
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Cadena perpetua para una pareja que mató a su hijo
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Condolencia
Sr. LUCIO IGNACIO GUTIÉRREZ (Q. E. P. D.)
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Condolencia
Sr. GUILLERMO BUSTILLOS CALLE (Q. E. P. D.)
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Condolencia
CONSTANCIO MENDOZA MIRANDA (Q. E. P. D.)
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Invitación Necrológica
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Prof. RUBÉN MENESES MENDIETA (Q. D. D. G.)
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Invitación Religiosa
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Invitación Religiosa
Sra. MARGARITA ZAMBRANA ORELLANA (Q. E. P. D.)
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Editorial y opiniones

Nueva Ley de Bancos a la vista

03 ago 2013

Por: Armando Méndez Morales

La Cámara de Diputados aprobó el Proyecto de Ley de Servicios Financieros que pasa a la Cámara de Senadores. Luego el Presidente Evo Morales promulgará, con lo que esta norma reemplazará a la vigente Ley de Bancos y Entidades financieras, Nº 1488 de abril de 1993, que a su vez abrogó la primera Ley de Bancos promulgada el año 1928.

La todavía vigente ley de Bancos, inicialmente en su Art. 42, no era taxativa en cuanto a la libertad de las tasas de interés tanto para operaciones de crédito como de depósitos. Sólo facultaba a las entidades financieras a cobrar y pagar intereses, ya sean fijas o variables. Esta libertad entró en vigencia con el famoso D.S. 21060. Recién el año 2001, por ley, se precisó este artículo en los siguientes términos: “Las tasas de interés activas y pasivas de las operaciones del sistema de intermediación financiera, así como las comisiones y recargos por otros servicios, serán libremente pactadas entre las entidades de intermediación financiera y los usuarios. Las entidades de intermediación financiera no podrán modificar unilateralmente los términos, tasas de interés y condiciones pactadas en los contratos”

Con la nueva ley se presenta un cambio fundamental en este aspecto. El Art. 59 determina que “las tasas activas serán reguladas por el Órgano Ejecutivo del nivel central del Estado mediante decreto supremo”, estableciendo límites máximos para el crédito al sector productivo y vivienda de interés social. También se determina que se “podrá” establecer tasas mínimas para los depósitos.

Por tanto, el primer problema que tiene que resolver el gobierno al momento de emitir un decreto supremo para regular estas tasas máximas de interés es precisar qué es lo que se va a entender por crédito “al sector productivo y a la vivienda de interés social”. Es importante recordar que cuando en economía se habla de producto interno bruto, como la agregación de valor de toda lo que una economía produce, se está englobando tanto bienes como servicios, porque la actividad económica es la producción de bienes y servicios. En este entendido tanto el que produce un bien industrial es tan productivo como el comerciante o el transportista que produce un servicio. Es importante estacar que la tendencia mundial es hacia la expansión de la producción de servicios más que de bienes.

La información económica que se dispone para el país confirma lo antes señalado. Mientras a principios de los años 50 del siglo pasado el sector servicios representaba el 34 por ciento del PIB hoy representa el 47 por ciento. Para América Latina, con datos de CEPAL, se puede decir que el sector servicios representa, hoy, el 64 por ciento del PIB de la región.

Si vemos la composición del crédito del sistema en su conjunto, con información básica que publica ASFI en su página Web, para el mes de marzo de este año, se tiene el siguiente panorama. El 48 por ciento del crédito se dirige a la producción de servicios, el 42 por ciento a la producción de bienes y el resto a financiar consumo. Si se ve a cada institución financiera por separado, la estructura varía. Considerando sólo a bancos se observa que la financiación a la producción de bienes se mueve en un intérvalo donde el máximo es de 71 por ciento, del total de créditos, y el mínimo de 27 por ciento también del total. Cabe la pregunta ¿Cómo se puede asignar cuotas de crédito o composición de cartera cuando las entidades financieras tienen diversos “nichos de mercado”? ¿En este escenario cómo se puede definir niveles mínimos de cartera? ¿Será un mínimo para todas las entidades financieras? ¿Será diferentes según sea banco, microfinanciera, mutual o cooperativa? ¿O será una norma para cada entidad financiera, en particular, para tomar en cuenta su especialidad y nicho de mercado?

Según el Art. 66 del Proyecto de Ley, el gobierno tiene la potestad, por medio de la promulgación de un decreto supremo, de definir niveles mínimos de cartera de créditos a sectores de la economía que el gobierno así vea por conveniente. El Art. 67 determina que estos mínimos serán para los créditos de vivienda de interés social y del sector productivo “principalmente en los segmentos de la micro, pequeña y mediana empresa urbana y rural, artesanos y organizaciones económicas comunitarias”.

El año 1988 realicé una investigación –que hoy retoma actualidad- con el título: “Crédito Refinanciado. Necesidad de una Nueva Política Crediticia”, donde concluía que la “selectividad del crédito” a tasas de interés preferenciales, que se habían aplicado en Bolivia hasta entonces, bajo el argumento de priorizar el desarrollo económico, había sido un fracaso. En la práctica, esta direccionalidad del crédito se llevo a cabo por decisiones gubernamentales circunstanciales y que benefició a gente vinculada al poder político.

(*) Miembro de la Academia Boliviana de Ciencias Económicas

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